近日★★◈，漫画家杨笑汝在微博讲述的遭遇引发热议K8凯发娱乐★★◈。她接到自称电信员工的来电★★◈，以“实名认证过期”为名★★◈，上门拍照★★◈、扫描身份证水母网论坛★★◈，最终却被要求在一份抬头为“甜橙融租”的合同上签字★★◈。

　　这篇转发破万的帖子下★★◈，有百位消费者分享类似经历★★◈。大部分控诉背后都有一个营业员当面赠送的电子产品★★◈，手机★★◈、智能音箱★★◈、智能手表★★◈、路由器……它们最终与一份分期合同绑定★★◈，通过运营商代还款给金融机构★★◈。

　　一位营业厅工作多年的员工向21记者透露★★◈，这类消费分期活动的授权手续繁琐★★◈，营业员困于业绩压力★★◈，不作解释的情况很常见★★◈。“一般就说免费送你点东西★★◈，按时缴话费就行★★◈，利用想占便宜的心态让你接受★★◈。”甚至★★◈，杨笑汝遭遇的“骗签”情况也时有发生★★◈。

　　公开资料显示★★◈，相关事件中的金融机构或由运营商控股★★◈，或与运营商长期合作★★◈。背后的资金流转较为复杂★★◈，也让监管犯了难★★◈：通信运营商和金融机构分属不同监管部门★★◈，更让线下销售成了一个难规范★★◈、难追责的“灰色场景”★★◈。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮认为★★◈，要真正解决问题★★◈，可能需要金融监管联合市场监管部门★★◈，从持牌金融机构入手★★◈，从源头上规范其与运营商的合作行为★★◈。

　　“告知书不是我举着拍照的★★◈，合同签名是电脑打字★★◈，旁边的笔签也不是我签的★★◈，这字迹一眼就不是我的★★◈。”

　　冯伟回想起来还是觉得很荒唐★★◈。当时他坐在河南一地方电信营业厅★★◈，想给姥姥买部新手机★★◈。营业员推荐199元话费套餐★★◈，说是“赠送手机”★★◈。冯伟一想★★◈，自己每月话费也差不多★★◈，就点头办了★★◈。直到后来收到“橙分期”逾期提醒★★◈，他才知道★★◈，免费手机绑了一份话费三年分期的协议★★◈。

　　简单来说★★◈，每月199元的话费套餐★★◈，一部分用来按月还款水母网论坛★★◈。如果三年内更换套餐★★◈、携号转网★★◈，将触发违约金★★◈。话费缴不及时K8凯发娱乐★★◈，还可能影响征信记录★★◈。

　　通过跟中国电信客服沟通★★◈，冯伟进一步看到了“自己”当时签约的材料——工作人员手持《橙分期业务告知书》对他偷偷拍了照片★★◈。完整合同的签名栏里★★◈，是陌生的手写笔迹凯发官网首页★★◈。

　　在地方营业厅工作多年的资深员工李佳佳（化名）告诉21记者★★◈，“橙分期”是一种信用购机活动★★◈，主要在需要销售终端产品的营业厅使用★★◈，由各地营业员们推销办理★★◈。

　　往上追溯★★◈，“橙分期”合同一方是甜橙融资租赁（上海）有限公司★★◈，由中国电信旗下的天翼支付100%控股★★◈。过去这几年★★◈，三大运营商几乎都在复制类似的金融模式★★◈：联通和招商永隆银行成立了招联消费金融★★◈、移动与四川世纪银通等消费分期公司长期合作★★◈。

　　李佳佳提到★★◈，按照业务规范★★◈，营业员需让签约用户手持告知书★★◈、实物产品一起拍照★★◈，作为知情凭证的证据纳入业务档案★★◈。例如K8凯发娱乐★★◈，一页纸的《橙分期业务告知书》上★★◈，会用加粗字体标注“分期产品”“逾期影响征信”“将产生违约金和罚息”等条款★★◈。

　　在一位广东佛山的联通用户提到★★◈，去年12月底★★◈，其父亲在家楼下独自碰到两名自称中国联通的业务员★★◈。业务员说她父亲是老用户★★◈，积分多★★◈，已经达到“送手机”的标准★★◈。在她父亲的回忆里★★◈，这个门号既有的月缴8元资费套餐不变★★◈，还能免费送一部手机★★◈。就这样★★◈，刷脸认证后办理了分期业务★★◈。

　　几个月后★★◈，一家人开始天天收到“招联金融”发来的催收短信★★◈，倘若父亲不尽快缴清欠款★★◈，将会影响征信★★◈。他们起初以为是诈骗短信★★◈，后来一查才发现★★◈，父亲的门号已经欠费九百多元★★◈。跟客服沟通知道了“招联金融”App的存在凯发K8官网入口★★◈，★★◈，才在App里第一次看到当时签下的“借款支用单”★★◈。

　　会被金融合同迷惑的★★◈，远不止辨识能力较弱的老年人★★◈。实际上★★◈，大多数国内消费者本就缺乏金融知识★★◈，如果营业员再三强调“这不是贷款”★★◈，更让人难理解其蕴藏的风险★★◈。

　　另一位四川的电信用户回忆★★◈，今年7月初★★◈，业务员上门换光纤时★★◈，顺便提议“送一台音箱”★★◈，她拒绝两次后对方仍坚持★★◈，说可以给父母用★★◈。该用户起初警觉★★◈，特地询问“是不是在办分期”★★◈，业务员斩钉截铁地说服她★★◈：“只做信用审核★★◈，不涉及贷款”★★◈。直到她收到了橙分期的开通提示短信K8凯发娱乐★★◈，才想着去搜下橙分期是什么★★◈。

　　“确实没有额外费用★★◈，每个月必须5号之前交话费就行★★◈，这倒没什么★★◈。”前述电信用户说★★◈，自己只是很不能理解★★◈，“为啥子营业员不能直接说清楚K8凯发娱乐★★◈，一而再再而三的说不是贷款★★◈，实际就是弄了分期贷款★★◈。”

　　在营业厅★★◈，用户常听到“0元购”“免费送手机”“续约有礼”★★◈，却很少在签约前听说“分期”“信用贷款”这类金融词语★★◈。

　　在李佳佳看来★★◈，单纯从账面上看★★◈，这种信用贷确实是免费性质的★★◈。“如果你本来每个月就需要这么多话费★★◈，只要按时缴费★★◈，就能换一个电子产品★★◈，还是挺划算的★★◈。”

　　问题在于★★◈，避重就轻的推销埋下合规隐患★★◈。“如果直接告诉你是分期的话★★◈，你就不会办理了呀★★◈。”李佳佳辗转过三大运营商营业厅★★◈，对这些话术早已见怪不怪★★◈。“所以我们一般都会说★★◈，升级之后套餐照常用★★◈，免费送你点礼品★★◈。”

　　急于拿下客户的心态背后★★◈，是一线营业员的业绩压力★★◈。李佳佳提到★★◈，大多数地方营业厅由第三方代理运营★★◈，营业员拿着500元～2000元的底薪★★◈，收入主要靠销售终端设备★★◈、安装宽带等业务提成家庭工作站★★◈。★★◈。信用贷虽然不是硬性任务★★◈，但能帮忙卖终端设备★★◈、捆住长期用户——这才是营业员KPI里的硬通货★★◈。

　　电信分析师付亮向21记者指出★★◈，在没有绑定分期的时候★★◈，运营商也有预存话费送手机★★◈、合约机等类似活动★★◈，但拿到手机转手就卖★★◈、套餐次月就停的情况时有发生★★◈。因此从运营商的角度看★★◈，推广分期消费是为了避免套机行为★★◈，确保用户的使用长周期★★◈。

　　以中国电信的橙分期为例★★◈，其运转流程为★★◈：消费者每月按时缴纳套餐资费★★◈，电信会以红包或补贴的形式返回一部分话费给“翼支付”账户★★◈，再由“翼支付”代用户向商业保理公司还款水母网论坛★★◈。

　　但在实际操作中★★◈，这套看似万全的金融方案★★◈，实则在让用户承担更大的风险★★◈。一旦没有按时缴纳话费k8凯发娱乐★★◈。★★◈，多米诺骨牌就会连环倒塌——运营商无法用话费还款★★◈，贷款逾期★★◈，催收电话上门水母网论坛凯发就来凯发天生赢家一触即发★★◈。逾期三个月★★◈，征信就可能被记录不良★★◈。

　　过去忘交话费的后果只是停机★★◈，现在★★◈，可能直接影响未来的房贷★★◈、车贷审批★★◈。对于焦虑的消费者★★◈，收到提示影响征信的“催缴短信”往往是信任滑坡的开始★★◈。而运营商更是落得用户投诉★★◈、业绩流失的下场★★◈。

　　付亮指出★★◈，尽管问题出在营业员和消费者的沟通环节★★◈，但这近乎无解★★◈。一方面k8凯发★★◈，★★◈，很多运营商营业员自己也没搞懂金融产品的门道★★◈；另一方面★★◈，国内的信用消费机制尚不成熟★★◈，消费者的理解门槛高★★◈，也让推销人员更倾向于少说为妙★★◈。

　　“运营商急需规范业务办理流程★★◈，澄清相关业务★★◈，还应该尽快优化合约中对用户带来新增影响的条款★★◈。”付亮说★★◈。

　　苏筱芮向21记者补充道★★◈，这类消费金融业务中★★◈，运营商只是场景方★★◈，背后还有持牌放贷金融机构★★◈。理论上两者的监管部门不同★★◈，前者由市场监督部门负责★★◈，后者则由金融监督部门负责★★◈。这意味着★★◈，若金融监管部门想监管★★◈，无法直接约束运营商★★◈，只能依据现有的行业法规★★◈，通过监管持牌金融机构进行间接施压★★◈。

　　因此★★◈，苏筱芮觉得★★◈，解题关键或许不在“灰色地带”的营业厅推销场景中★★◈，而在于约束金融交易合作的源头★★◈。

　　从2024年以来★★◈，金融监管一直在加大对消费金融行业的处罚力度★★◈，合作机构管理是罚单重点事项之一★★◈。具体而言★★◈，苏筱芮建议监管可以针对类金融机构和持牌金融机构★★◈，进行分类治理★★◈。

　　苏筱芮解释★★◈，在我国金融领域★★◈，市场参与主体有“大牌照”★★◈、“类金融牌照”的划分方式★★◈。像中国电信旗下的甜橙租赁（上海）有限公司★★◈，而中国联通持股的招联消费金融股份有限公司★★◈，则属于持牌金融机构★★◈。

　　对于融资租赁★★◈、保理在内的“类金融牌照”★★◈，一定程度上对服务主业效果较小★★◈，相关运营商也应当顺应监管精神★★◈，主动收缩★★◈、逐步退出此类业务★★◈。“接下来以5G★★◈、AI等创新业务为主线★★◈，聚焦主责主业★★◈，而不是无底线扩张金融业务规模★★◈。”苏筱芮说★★◈。

　　去年5月出台的“退金令”★★◈，已要求各中央企业原则上不得新设★★◈、收购水母网论坛★★◈、新参股各类金融机构★★◈。同年7月★★◈，中国电信便退出了一部分金融业务★★◈，其旗下的天翼电子商务挂牌出售了旗下网络小贷★★◈、融资担保★★◈、甜橙保险代理公司三家公司股权★★◈，便是顺势收缩的案例★★◈。

　　对于招联消费金融等持牌机构★★◈，苏筱芮认为★★◈，应重点关注其场景合规★★◈。2024年全年度业绩显示★★◈，招联消费金融已经以173.18亿元的营收登顶消费金融行业★★◈。像这类大体量的持牌金融机构★★◈，更应当严格遵守《金融消保法》★★◈，强化金融消费者保护★★◈，并加强合作机构管理★★◈。

　　《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十五条强调了消费者的真实意愿★★◈，要求机构应当尊重金融消费者购买金融产品或者服务的真实意愿★★◈，不得擅自代理金融消费者办理业务★★◈，不得擅自修改金融消费者的业务指令★★◈，不得强制搭售其他产品或者服务★★◈。

　　“比如有没有回访过金融消费者？有没有确认消费者真实的贷款意愿？这些都是金融机构应当完成的尽职调查★★◈，但目前往往是缺位的★★◈。”苏筱芮指出★★◈。

　　越是行业头部的机构k8凯发天生赢家★★◈，★★◈，风控★★◈、内控等缺陷越容易被已经建立的市场地位和品牌声誉掩盖★★◈。苏筱芮建议★★◈，后续可以由市场监管部门与金融监管部门双管齐下★★◈，强化对此类共性问题的整理K8凯发娱乐★★◈，避免对行业形成负面示范★★◈。

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